האם אפשר להפחית את תשלום החוב במסגרת הוצאה לפועל? כל מה שחשוב לדעת על סעיף 109 והפחתת ריבית פיגורים

נפתח בהסבר קצר על האפשרויות להפחתת חוב בהליכי הוצאה לפועל והרלוונטיות של שיעור הריבית בהשתת חוב של חייב מול הרשויות או גופים שונים בישראל.

רקע: חוב בהוצאה לפועל – מושגי יסוד

הוצאה לפועל היא הליך משפטי שמאפשר לזוכה – אדם או גוף לו חייבים כספים – לגבות את החוב באמצעות מערכת ההוצאה לפועל.
חוב שנכנס להליכי הוצאה לפועל לרוב יכלול קרן החוב, ריבית פיגורים, הוצאות משפט ואגרות.
ריבית פיגורים היא תוספת שמוטלת על החוב המקורי בגין אי תשלום בזמן. בישראל שיעור ריבית זו מוסדר לפי מועד היווצרות החוב, סוגו ולעיתים גם סוג התיק וניצול מסלול הגבייה.

הפחתת חובות וריבית פיגורים – מתי וכיצד?

לעיתים, במצבים יוצאי דופן, קיימת אפשרות להפחית את שיעור הריבית שהתווספה לחוב. הסיבה לכך יכולה להיות שינויי מדיניות, נסיבות אישיות של החייב או החלטות של הערכאות השיפוטיות והמנהליות.
סעיף 109 לדוגמה, מתייחס למצבים שבהם ריבית הפיגורים יכולה להיות נמוכה מהקבוע בחוק. נכון לשנים האחרונות, הריבית הקבועה עומדת לרוב על 3.3%, אולם ייתכנו שינויים בהתאם למדיניות ולמועדי היווצרות החוב.
במקרים חריגים, חובה שהצטברה לפני תאריך מוסכם (לדוג' לפני ינואר 2012), יכולה להיות כפופה לשיעור ריבית מופחת, בהתאם להחלטות בתי המשפט והחוק.

כיצד פועלת מערכת הוצאה לפועל מול חובות ישנים?

יש חובות שהתנהלו על פני זמן רב, והצטברו אליהם סכומי ריבית משמעותיים.
במערכת ההוצאה לפועל יש מסלולים שונים, חלקם חלים על חובות "מתיישנים", בהן ייתכן מצב שבו הריבית תוקטן או תימחק בחלקה לפי שיקול דעת הרשם או בעקבות חקיקה שיפוטית.
לדוגמה, תיק שנפתח לחייב במשרד ההוצאה לפועל עוד ב-2010, עם שיעור ריבית שנקבע אז, יחולו עליו שיעורי ריבית אחרים מכפי שמקובל בתיקים שנפתחו כיום. משמעות הדבר יכולה להיות חיסכון של אלפי ועד עשרות אלפי שקלים לחייבים שבודקים את זכויותיהם.

מהם התנאים להפחתת הריבית?

על פי רוב, כדי לקבל הפחתת ריבית צריך לפנות בכתב לרשם ההוצאה לפועל, לפרט נסיבות המצדיקות התחשבות ולהעביר את כל המסמכים הנחוצים.
בין הנימוקים שיכולים לסייע: מצב כלכלי קשה, נסיבות אישיות, בעיות בריאות או תקופות ממושכות של אי תשלום מסיבות שאינן בשליטת החייב.
לגבי ריבית פיגורים, יש לשים לב כי לא תמיד תינתן הפחתה אוטומטית. לעיתים יבחן הרשם את התנהלות הצדדים, ישקול את גובה החוב מול יכולת ההחזר של החייב ויקבל החלטה על שיעור הריבית החדש.
חשוב לציין כי פנייה כזו אינה מבטיחה קבלת ההפחתה, ועל כן מומלץ להגיש אותה בצורה מסודרת ומנומקת, אפשר גם באמצעות ייצוג משפטי.

כיצד ניתן לדעת אם החוב שלכם עומד בתנאים לפחת?

החוקים והתוספות מתעדכנים מעת לעת, ולכן חשוב לבדוק את מועד יצירת החוב בתיק שלכם.
אם החוב נצבר לפני ינואר 2012 – ייתכן מאוד שניתן להפחית את הריבית עד לרמה של 3.3% לשנה או לחלופין סכום נמוך יותר, בהתאם להחלטות רשמי ההוצאה לפועל.
במקרים בהם כבר שולם מרבית החוב, או שנעשו הסדרי פריסה משמעותיים – ניתן להגיש בקשה מחודשת לבדיקה פחת ריבית לצורך הקטנת יתרת החוב.
תמיד כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מנוסה, כדי לקבל תמונה בהירה ומדויקת של מה ניתן לעשות במצבכם הספציפי.

מה חשוב לדעת לפני פנייה להקטנת החוב?

חשוב לעקוב אחרי ההתפתחויות בחוק ובמדיניות הפנים של ההוצאה לפועל או משרד המשפטים בנוגע לריבית פיגורים ולזכויות חייבים.
לעיתים, החלטות שיפוטיות קודמות ישפיעו על קבלת הבקשה שלכם להקטנת החוב או על שיעור הפחתת הריבית האפשרית.
בחלק מהמקרים, בהרשאות שקיבלו תוקף, יתבצע עדכון של הסכום לתשלום וישפיע ישירות על יתרת החוב.
בכל מקרה של ספק – תמיד מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי משפטי.

לסיכום, הפחתת חוב בהוצאה לפועל ובפרט הפחתת שיעור הריבית אינה מובטחת לכל חייב, אך במקרים המתאימים – ובעיקר בחובות ישנים – ניתן פעמים רבות להגיע להפחתה משמעותית. הבנה של המערכת, התנהלות נכונה, פנייה מסודרת והיוועצות עם עו"ד מיומן יגדילו עבורכם את הסיכויים לסיים את ההליך בהצלחה ולחזור למעגל כלכלי בריא יותר.