איך מתמודדים משפטית עם עיקול חשבון בנק בעקבות חובות?

התמודדות עם עיקול חשבון בנק מהווה אחד האתגרים הגדולים שאליהם עלולים להיקלע אזרחים המתמודדים עם חובות. כאשר הגוף המלווה, למשל בנק או חברת אשראי, אינו מקבל את תשלום החוב שבפיגור, הוא רשאי לנקוט בהליכי גבייה משפטיים שונים – ובראשם עיקול חשבון הבנק של החייב.

מהו עיקול חשבון בנק?

עיקול חשבון הבנק הוא הליך משפטי המבוצע באמצעות לשכת ההוצאה לפועל. אפשרות זו עומדת לנושים המעוניינים להבטיח לעצמם את פירעון החוב על ידי הגבלת הנגישות של החייב לכספיו. לאחר העיקול, החייב איננו יכול למשוך כספים, לבצע העברות או להשתמש באשראי הקיים בחשבון – ולעיתים גם משכורתו נכנסת ישירות למעמד מעוקל.

• העיקול משפיע על חייו הכלכליים של האדם, ולעתים גם על חיי משפחתו.
• הליך זה אינו מחייב אישור מראש של החייב, ומבוצע לרוב בצו בית משפט או רשם ההוצאה לפועל.
• לאחר ביצוע העיקול, הבנק מחויב להקפיא את הסכומים המצוינים בצו העיקול, בהתאם לאמור בהחלטה המשפטית.

מתי מבוצע עיקול כזה?

ברוב המקרים עיקול חשבון מתרחש כאשר חולף מועד פירעון החוב וקיימת דרישה לתשלום מצד הנושה. לשכת ההוצאה לפועל רשאית להוציא צו כזה כאשר מוגשת בקשה מסודרת בליווי אסמכתאות על קיומו של החוב.

• הצו נמסר לבנק, אשר מחויב להקפיד על עיתוי מהיר של העברת ההוראה למעוקל.
• מאותו שלב – החשבון מוקפא ואין באפשרות החייב לעשות שימוש חופשי בכספו, אלא באישור מיוחד מטעם לשכת ההוצאה לפועל.
• לעיתים, צו העיקול יחול גם על חשבונות משותפים, תכניות חיסכון או ניירות ערך.

כיצד ניתן לפעול נגד עיקול?

חייב שננקטו נגדו הליכי עיקול זכאי לבקש את ביטול העיקול או צמצומו. יש להגיש בקשה מסודרת ללשכת ההוצאה לפועל או לבית המשפט, תוך פירוט נסיבותיו האישיות והמצב הכלכלי שבו הוא נמצא.

• כדאי לציין אם העיקול מונע מחייב סבירות קיום מינימאלית, כמו רכישת מזון או תרופות.
• בערכאות רבות נהוג להתחשב בקיומם של ילדים תלויים בחייב או במצב רפואי חריג.
• במקרים מסוימים, ייתכן שיוצע לחייב לפרוס מחדש את החוב או להגיע להסדר תשלומים בתמורה להסרת העיקול.

דגשים בהסדרים והליכים משפטיים

המבקשים להתגונן בפני עיקול חייבים להציג מסמכים ואסמכתאות המעידים על הפרות בחוב, על הערכות להחזר – או לחלופין, על מצוקה כלכלית שלא מאפשרת עמידה בתשלומים מיידיים.

• לעיתים יש להסביר לבית המשפט מדוע סכום העיקול גבוה מהחוב, או שהליך גבייה מסוים פוגע קשות ביכולתו של החייב להתקיים.
• השופט או רשם ההוצאה לפועל בוחנים כל מקרה לגופו ולוקחים בחשבון שיקולים רחבים, בהם זכות הקיום הבסיסית של החייב.
• לעתים, למשל כאשר מדובר במשכורת חודשית, הבנק נדרש לשחרר סכום מוגן למינימום קיום, לאחר הגשת בקשה מתאימה.

על המשמעות לגביי בעלי חשבונות משותפים

כשרשום עיקול על חשבון בנק משותף, צו העיקול עשוי להשפיע גם על כלל השותפים בחשבון, גם אם רק אחד מהם החייב. משמעות הדבר היא שגם לשותף תמים שאינו קשור כלל לחוב, תהיה מגבלה חמורה מלהשתמש בכספי החשבון עד שהמחלוקת תוסדר.

• במקרה כזה – רצוי לתת דגש במסגרת הבקשה לליווי יסודי של עורך דין, שיבדוק אפשרות להגיש התנגדות בשם השותף הנפגע.
• לעיתים יקבל בית המשפט או הרשם את הבקשה ויתיר הפרדה בין חלקו של בן הזוג או שותף אחר לבין כספי החייב עצמו.

כיצד להימנע מעיקולים בעתיד?

הדרך המומלצת להתמודד עם חובות היא לקיים קשר ישיר עם הנושה ולנסות להגיע עמו להסדר תשלומים מוקדם ככל האפשר. כמו כן, רצוי להסתייע בייעוץ משפטי על מנת לדעת לבחור את מסלול הפעולה הנכון, ולמנוע צעדים כה קשים כמו עיקול חשבון בנק.

• הקפדה על קבלת מכתבים והודעות מהבנק, עיון שוטף בחשבון ובעיקר בעיות שוטפות – תצמצם משמעותית את הסיכוי להפתעה לא נעימה.
• במקרה שבו מגיעה התרעה ראשונה על התחלת גבייה משפטית, קיימת חשיבות רבה לפעול במהירות ולהפגין יוזמה.

סיכום

הליך עיקול חשבון הבנק הוא שלב דרסטי עבור מי שמתקשה לעמוד בהחזר חובותיו. יחד עם זאת, המערכת המשפטית מספקת כלים להתמודדות ואף לעיכוב והסרת העיקול, בכפוף להצגת טיעונים משכנעים בפני הרשויות. שמירה על קשר עם הנושים, קבלת ייעוץ עורך דין וניהול נכון של הסיכונים הפיננסיים – יקטינו את הפגיעה הכלכלית ויסייעו להחזיר את השליטה לידיים.